Phí ban đầu là khoản tiền đầu tiên công ty bảo hiểm sẽ khấu trừ trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của khách hàng. Khoản phí này sẽ chi trả cho các chi phí như chi phí tư vấn, chi phí giám định sức khỏe khách hàng… và một phần lợi nhuận để đảm bảo chi trả quyền lợi cho khách hàng.

Phí ban đầu thường được tính theo tỷ lệ phần trăm số tiền đóng phí của khách hàng. Với mỗi công ty bảo hiểm khác nhau thì mức phí ban đầu sẽ khác nhau. Có những công ty bảo hiểm khấu trừ phí ban đầu lên tới 90%, nhưng cũng có những công ty chỉ khấu trừ 55-60%, phụ thuộc vào định hướng phát triển sản phẩm của từng công ty bảo hiểm.

Ngoài việc khấu trừ từ phí bảo hiểm cơ bản, phí ban đầu còn khấu trừ từ khoản phí bảo hiểm đóng thêm. Khoản phí bảo hiểm đóng thêm mục đích chính là gia tăng tích lũy và gần như không có giá trị bảo vệ rủi ro nên chỉ khấu trừ một vài phần trăm.

Khoản phí ban đầu có một đặc điểm khác là giảm dần qua từng năm và do đó khi khách hàng tham gia bảo hiểm trong thời gian dài thị giá trị tài khoản tích lũy những năm sau sẽ gia tăng một cách vượt trội.

Phí bảo hiểm rủi ro

Phí bảo hiểm rủi ro là khoản phí mà công ty bảo hiểm thu để chi trả cho các quyền lợi bảo hiểm của khách hàng trong trường hợp xảy ra rủi ro. Khoản phí này tỷ lệ thuận với mức độ rủi ro của khách hàng tham gia mà công ty bảo hiểm đánh giá.

Ví dụ, nếu khách hàng mua hợp đồng bảo hiểm tử vong, công ty bảo hiểm sẽ thu phí bảo hiểm rủi ro để có thể trả số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng khi khách hàng qua đời.

Phí bảo hiểm rủi ro được xác định dựa trên 4 yếu tố:

- Tuổi tác: Người trẻ ít gặp rủi ro về sức khỏe hơn so với người trung niên nên mức phí bảo hiểm rủi ro cũng thấp hơn.

- Giới tính: Nam giới thường có mức phí bảo hiểm rủi ro cao hơn nữ giới (do nam giới thường tiếp xúc với các chất gây hại sức khỏe như thuốc lá, rượu bia, … cao hơn).

- Nghề nghiệp: Các nghề nghiệp khác nhau sẽ được phân loại thành các mức độ rủi ro khác nhau theo từng công ty bảo hiểm.

- Tình trạng sức khỏe của khách hàng khi tham gia bảo hiểm: Tình trạng sức khỏe sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến mức độ rủi ro. Khách hàng cần cung cấp thông tin minh bạch, chính xác cho công ty bảo hiểm. Nhiều trường hợp bệnh lý sẽ bị từ chối tham gia bảo hiểm, do đó khách hàng nên chọn tham gia bảo hiểm ngay từ khi còn khỏe mạnh.

Phí bảo hiểm rủi ro là khoản tiền sẽ được khấu trừ theo hàng tháng và tăng dần qua hàng năm. Khoản phí này tăng dần qua từng năm vì càng ngày tuổi của người tham gia càng lớn đồng nghĩa với mức độ rủi ro tăng lên.

Tất cả các khoản phí bảo hiểm rủi ro của các khách hàng tham gia bảo hiểm sẽ được gộp chung vào Quỹ bảo hiểm rủi ro của công ty bảo hiểm và được sử dụng để chi trả quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng không may gặp rủi ro.

Công ty bảo hiểm sẽ dựa trên các phân tích rủi ro, tỷ lệ tử vong ở nước sở tại và các nghiệp vụ nghiên cứu và định phí để đưa ra một sản phẩm theo mức định phí đó

Phí quản lý hợp đồng

Phí quản lý hợp đồng là khoản phí được công ty bảo hiểm khấu trừ đi hàng tháng và được sử dụng cho việc duy trì hợp đồng cũng như là cung cấp thông tin cho bên mua bảo hiểm. Khoản phí này thường được thu theo số tiền cố định tùy vào từng công ty bảo hiểm.

Phí quản lý quỹ

Đây là thuật ngữ dành riêng cho dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết chung và liên kết đơn vị.

Khoản phí bảo hiểm này là số tiền còn lại sau khi khấu trừ đi các khoản chi phí ở trên sẽ được đem đi đầu tư. Khách hàng sẽ ủy thác đầu tư cho các chuyên gia tài chính của công ty bảo hiểm, không phải bỏ thời gian, công sức để tìm kiếm tài sản đầu tư.

Phí huỷ bỏ hợp đồng trước thời hạn

Khoản phí tiếp theo khách hàng nên biết trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là phí hủy bỏ hợp đồng trước thời hạn. Khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm đã thống nhất thời hạn hợp đồng trong bao nhiêu năm. Khi khách hàng muốn hủy hợp đồng trước thời hạn thì sẽ cần bồi thường cho bên công ty bảo hiểm.

Như vậy, phí huỷ bỏ hợp đồng trước thời hạn là khoản phí mà công ty bảo hiểm thu từ khách hàng khi khách muốn chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước khi hết thời hạn. Khoản phí này sẽ được sử dụng để bù đắp cho các thiệt hại mà công ty bảo hiểm phải chịu do việc khách hàng hủy bỏ hợp đồng.

Phí hủy bỏ hợp đồng trước thời hạn thường rất cao trong những năm đầu tiên (lên tới 100%) và giảm dần qua nhiều năm sau đó. Nhiều công ty bảo hiểm hiện nay thì đến năm thứ 8 - năm thứ 10 thì khoản phí này sẽ còn 0%. Điều này đồng nghĩa khi đó khách hàng có thể rút 100% số tiền mà mình đang có mà không bị trừ phí hủy bỏ hợp đồng trước thời hạn (không phải bồi thường cho công ty bảo hiểm).

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một loại hợp đồng dài hạn và không ít trường hợp khách hàng hủy bỏ hợp đồng trước thời hạn. Trước khi tham gia bảo hiểm, khách hàng không tìm hiểu kỹ về khoản phí này hoặc không được tư vấn viên tư vấn kỹ, sau một vài năm tham gia thì muốn hủy bỏ hợp đồng. Khi rút tiền, khách hàng bị trừ rất nhiều phí và cảm thấy bức xúc thậm chí là phản bác bảo hiểm nhân thọ. Đây là lý do khách hàng phải thực sự tìm hiểu và cân nhắc kỹ để đảm bảo có thể tham gia được trong dài hạn, hoặc ít nhất là nắm rõ các khoản phí sẽ phải bồi thường nếu hủy hợp đồng.

Mối quan hệ giữa phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm, còn gọi là mệnh giá bảo hiểm là số tiền được ghi nhận trên hợp đồng bảo hiểm mà dựa vào đó công ty bảo hiểm sẽ chi trả các quyền lợi bảo hiểm cho người tham gia.

Phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm có quan hệ tỷ lệ thuận với nhau, thể hiện qua công thức:

Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí x Số tiền bảo hiểm (Tỷ lệ phí phụ thuộc vào từng nhóm đối tượng với từng sản phẩm bảo hiểm khác nhau)

Phí bảo hiểm càng cao thì số tiền bảo hiểm càng cao và ngược lại, phí bảo hiểm thấp thì số tiền bảo hiểm sẽ thấp.

Kết luận:

Phí bảo hiểm là một yếu tố quan trọng trong bảo hiểm nhân thọ. Bạn cần hiểu rõ các loại phí bảo hiểm cũng như cách tính và ảnh hưởng của chúng đến quyền lợi bảo hiểm của bạn. Bằng cách đó, bạn có thể lựa chọn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của bản thân.

Hy vọng bài viết trên đã giúp bạn có cái nhìn tổng quan về phí bảo hiểm là gì và các loại phí cần biết khi mua bảo hiểm nhân thọ. Nếu bạn có thắc mắc hoặc cần tư vấn thêm, hãy liên hệ với AIA để được hỗ trợ. Cảm ơn bạn đã đọc bài viết!

_{Tài liệu tham khảo:}

_{Bảng minh họa mẫu An Phúc Trọn Đời Ưu Việt - Quyền lợi nâng cao}